J9九游会说起近两年哪种保险最吸引眼球，“百万医疗”要算上一份。“百万医疗”以价格低廉、保障额度大为最大卖点,近两年特别有人缘。

　　那么，“百万医疗”怎么用、是不是能报销百万元、连续续保是什么意思？连日来，记者走访了我市保险协会及人保、人寿等多家保险公司的工作人员，整理出一份关于“百万医疗”的常见关键词，供市民参考。

　　阅读百万医疗保险条款时会发现一个名词——“年度免赔额”，这个免赔额通常是1万元。

　　所谓“年度免赔额”，指的是一个保单在年度内免赔的额度，只有超过了这个额度的治疗花费才能报销。

　　举例说明：某保险公司推出的百万医疗险保障期是1年，免赔额是1万，那么在这一年的保障期内，某人住院治病后，使用居民医保报销了1万元后，仍自费支付了2万元，则其可通过百万医疗险报销：2-1=1（万元）。

　　需要注意的是，年度免赔额对应的是除去居民医保报销以外的部分。举例说明：张三住院花了2万元，如果社保对应的报销额度是60%，也就是1.2万元，那么剩下的8000元没有超过1万的免赔额度，“百万医疗”就不能用了。再比如，张三在一个保单年度内，住了3次院，都花了2万元，社保报销额度都是60%，其他部分则花费了2.4万元。这个时候就可以启用百万医疗，2.4-1=1.4（万元），那么张三可以报销1.4万元。

　　在百万医疗险的条款中，记者对比发现，保障病种大概分为一般疾病和恶性肿瘤，恶性肿瘤的医疗费用补偿则没有年度免赔额，即花多少报多少。当然，前提是遵循保险公司规定的理赔细则。

　　前些年，百万医疗险并不能在合同中约定保证续保。此前，虽然保额颇具诱惑力，但是不能保证续保，也令人担心。

　　近年来，多家保险公司纷纷推出了保证续保，续保年限为6年、10年、20年……也就是说在保障期限内，可连续多年续保，并在正常续保后仍继续享受百万医疗保障，投保人可减少很多后顾之忧。

　　但在签保险合同时，需要提示大家看清楚可续保的前提条件。大多数6年续保、10年续保之类的产品指的是6年或者10年等规定年限为一个循环。

　　比如，张三购买了一份6年续保的百万医疗产品，但在第一年过了等待期后发现患上了恶性肿瘤，住院治疗后，启用百万医疗险报销了80万元。在之后的第二年至第六年，只要张三在规定时间内续保，6年内发生的合理报销范围内的费用都是可以报销的；如果是在第六年才发现患上了重疾，在享受当年的费用报销后，且保险公司的理赔通知不能续保，那么第七年是无法购买以及使用这个保障的，也就是说张三在这个循环之后，就不能再继续投保百万医疗了。

　　而对于一般病症，也不能忽视，如果未能及时续保，就得重新投保。特别是有病史的，会有一个审核过程，购买成功概率再论，建议及时续保。

　　另外，多说一句，不管可不可以续保，400万的“百万医疗”和600万的“百万医疗”都指的是当年的报销上限。比如6年的400万“百万医疗”，可享受的是每年400万元的报销上限，而不是6年一共享受400万元。

　　“百万医疗”作为一种报销型的险种，各家保险公司的要求是1人限购1份，同时购买多家公司的产品意义不大，主要还是根据实际消费来报销。因此，市民在购买时需看清条款，根据自身情况挑选一种即可。

　　而市面上还有一种给付型的商业重疾险，则是可以同时购买多家公司产品的，或者购买n个同种产品，可与百万医疗险叠加使用。

　　在这里，记者将给付型重疾险和百万医疗险的区分做个通俗的讲解：比如，张三买了4份保额为30万元的给付型重疾险和1份600万的“百万医疗”，一旦确诊患上合同里的某种恶性肿瘤（或重疾），即可获赔4×30万，也就是120万元的保险金，这120万是保险公司直接赔付，打到张三账户上的，张三就可以拿着这120万去看病；如果住院治疗费用不足120万元，也是不需要退还的。另外，住院结束后，经居民医保及给付型重疾险报销后，若还有需要自付的费用，张三还可以拿着票据等资料，到保险公司申请百万医疗理赔，这样保障更全面。

　　如果市民没有购买给付型重疾险，只有百万医疗险，那么住院治疗则需要市民先行垫付医药费用。

　　市保险行业协会工作人员表示，在挑选百万医疗险时，可从这几个方面考虑：健康告知核保、医疗保障责任和增值服务。

　　首先看健康告知，健康告知越宽松、询问条款越少，意味着投保越简单，如果身体有些小毛病或以前患过一些疾病，无法通过健康告知，就可以选择带有智能核保功能的产品。智能核保可以让投保者快速方便地做进一步核保，按步骤花费几分钟回答相关问题，便可得到核保结果。

　　再看医疗保障责任，百万医疗险的保障责任一般分为一般医疗保险金和恶性肿瘤保险金这两大块，往下可细分为住院医疗、特殊门诊、住院前后几天门急诊、门诊手术。特殊门诊种类越多越好，保险报销范围和比例、等待期和免赔额也很重要，等待期越短的产品越好。

　　选择百万医疗险时除了关注医疗费用保障外，还可以重点关注增值服务。比如住院垫付功能、赠送绿色就医通道、提供法律纠纷援助保障等都非常实用。特别是提前垫付功能，关键时候可解燃眉之急。

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　　今天就给大家推荐几款健康告知特别宽松、价格也不贵的保险产品，包括百万医疗险、重疾险、防癌险。

　　投保之前，我们要明白：“身体不好”只是笼统描述，具体能不能买，还需要看严重程度。

　　比如高血压1~2级，依然有机会买到不少优秀产品，而3级高血压，就比较难买。这种情况下，就可以考虑以下产品：

　　这类产品比较少见，价格一般会比有健康告知的贵一些。续保方面，大多数是1年期不保证续保的，不够稳定。

　　惠民保可以当作“低配版”的百万医疗险，基本没有健康告知，价格非常便宜，几十上百块就能保一年。

　　只能保障癌症，健康告知也十分宽松，比如不问常见的高血压、糖尿病等。也有很多能保终身的产品，不用担心续保问题。

　　不过这些产品大多数是一年期不保证续保的，担心未来失去保障，可以再搭配一份保终身的防癌医疗险。

　　这款产品不保既往症，比如投保前已确诊了子宫肌瘤，那后续治疗子宫肌瘤的费用，就不能通过这款产品来报销。

　　介意这点，可以选择众民保百万医疗险，除了5类严重既往症，其他一般既往症都能保。

　　再来看没有健康告知的重疾险，这类产品非常少，我们选了一款性价比相对不错的：

　　这款产品一年期不保证续保，共有4个版本，至尊版可买30万重疾保额，30岁也只要六七百块钱一年。

　　它的基础保障比较全面，重疾、轻中症都有，还有7项额外保障，不过部分保障要求在三级公立医院才能赔。

　　可以优先选择蓝医保•终身防癌医疗险，保障很全面，外购药、质子重离子等保障都写进条款，可以终身续保。

　　不过它只有在指定的125家指定医院住院治疗才能100%报销，大家购买前可以先看看居住地区有无医院覆盖。

　　如果居住地指定医院较少，也可以考虑金医保1号Pro父母防癌医疗险，符合要求，三甲公立医院普通部都能按100%比例报销。

　　如果介意医院限定范围，那可以选择好医保•终身防癌医疗险，二级及以上公立医院都能按100%比例报销。

　　不知道怎么选择，也可以点击这里【】1V1咨询，有专业人员免费讲解产品、协助投保。

　　优先考虑支付宝的健康福•终身防癌险（给付型），保障全面，还自带被保人豁免，患上恶性肿瘤-轻度或原位癌，其他保障依然有效，后面保费不用交了。

　　如果预算不多，也可以选择超级玛丽9号防癌险（易投版），可以保20年，30岁男买30万保额，分15年交，每年不到800块。

　　此外，有些朋友重疾险保额比较低，想加保但身体情况不允许，也可以考虑买一份防癌险，加强癌症保障。

　　即使身体不好，还有没有健康告知的百万医疗险和重疾险、惠民保、防癌医疗险、防癌险等选择，不至于在风险中“裸奔”。

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